内参君最近经常听人说：
“小剐小蹭的自己修就行，
走了保险来年保费涨得更多。”
所以最后得出一个结论：
车损险根本没必要买。
事实是这样吗？
下定论之前，
我们先弄清楚车损险到底是什么？
“保什么？”
一言以蔽之，
车损险保的是自己车辆因意外造成的损失。
比如，
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌；
雷击、风暴、洪水等自然灾害；
本车所载人或物意外撞击
等原因造成的车辆损害。
另外，车损险现在也扩大的赔偿范围，
新车未上牌、驾驶证丢失，现在也都赔了。
所以，车损险的赔付范围还是很广的，
足以应对大部分意外造成的车辆损失了。
“为什么保？”
因为买车便宜，修车贵
一般车的零整比都在3：1左右，
也就是一辆价值20万的车，
拆成零件能卖60万。
所以只要出了事故，
修车换零件绝对让你心疼肝颤。
简单举个例子，
“灯厂”奥迪前大灯总成
换一个就要五六千，
这谁能顶得住啊？
但如果你上了车损险
成本就转嫁给了保险公司
甭管是奥迪的大灯
还是奔驰的“沙发”
那都不是事。
但是可能有朋友就说了，
你上面说的只是针对大事故。
平常也就一些小剐小蹭，
是不是车损险就没有必要了呢？
走了保险，
是不是来年保费上涨比修车还贵？
惯例，咱们还是用数据说话，
看看上年出险与来年保费的一个关系表。
注：表格中折扣仅供参考，不同地区不同情况折扣会有调整。
通过上面这张表不难发现，
每年的保费和近三年的出险情况直接关联。
基准保费5000元的汽车，
连续三年未出险，
商业险费用降至1913元，
而在上一年出险5次的时候，
商业险费用则高达6375元。
但能根据此就判断，
出险事故不走保险更划算吗？
我们得辨证地去看待这个问题。
1.新车
若报案理赔，
第二年的保费为3188元；
若不报案理赔，
第二年的保费为2709元。
两者保费相差479元。
结论：
若维修费用低于479元，
建议选择不报案理赔。
2.旧车，已经两年未出险
若报案理赔，
第二年的保费为3188元；
若不报案理赔，
第二年的保费为2231元。
两者保费相差957元。
结论：
若维修费用低于957元，
建议选择不报案理赔。
3.新车，但是今年已经出险
已出险1次不报理赔，
来年保费3188；
已出险1次报理赔，
来年保费3984。
两者保费相差796。
同理可得，已出险2、3、4次，
两者保费差都是797。
结论：
若维修费用低于797，
建议不报案理赔。
所以，小剐小蹭维修费不多，
内参君建议还是不报保险为好。
但如果你发现维修费要花好几千，
那就别在乎这百八千的保费差了，
该报案报案，该理赔理赔吧。
在这内参君给大家提个醒：
如果损失不大，打算私了时，
不妨也先走完报案、定损等流程，
这样就可以避免修理厂
和第三者漫天要价了。
但可以暂时不申请索赔，
这样就不会计入理赔次数
也就不会影响来年的保费了。
归根结底，一句话，
“车损险不是万能的，
但没有车损险是万万不能的。”
既要摒弃“没有用不买保险”的旧观念，
也不要步入“买保险就要用”的新误区。
千万不要因为小刮蹭用不到放弃买车损，
不然，等到大事故来临就后悔莫及了。
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