了解车险构成内容，有效组合降低用车成本

对于很多有车一族来说，每年购买车辆保险是必须要做的一件重要事情。都说车在路上跑，心在空中飘，不管是老驾驶员还是新驾驶员，开车在路上都是风险异于日常。个人驾驶水平高低，车况好坏，心情还是路况，都是引发交通事故的不确定因素。因此购买车辆保险，转嫁这些未知的风险就显得很重要。

多数的人对于购买车辆保险都是迷迷糊糊的，自己对车辆保险的构成和作用了解不，反正业务员介绍就按照那个标准去购买了。或者有的为省事图方便的干脆就在4s店买车的时候就一并把保险买下了，并按这种方法一直做下去。但是买了这些车辆保险，有没有作用，或者有没有实际的意义，都没有具体去考虑，反正每年把它作为一个固定的费用支出，解决了就完事儿了。

但是作为每年的固定费用支出，车辆保险的费用也不算便宜，所以，适当的去对车辆保险的构成做一些了解，在选择车辆保险的时候就会，能够做到心中有数。

车辆保险其实主要是由三部分构成，第1个部分是各种代收税费，第2部分是法定保险，第3种是自愿选择的商业保险。

代缴的各类税费，其实主要是各个地区的车辆的必须缴纳的车船费用以及桥梁通行费用的。作为个体进行征收相对来说比较麻烦，因此都是由保险公司协助税务局等相关部门进行代收，根据车辆的型号不同和排量不同，各个地方的费用也有较大不同，每年的150~3900不等。具体的收费都会在缴纳车辆保险的时候，明确注明在保单的备注栏里面。

法定险也被称之为交强险，是为了保护第三者而制定的一种强制性的保险，它的主要作用是防止车辆在造成第三方人员伤害或财产损失的时候，由保险公司代行赔付第三方的合理医疗，伤残和死亡的相关费用，以及财产损失的费用。这个费用是属于国家规定的，机动车辆必须购买的保险。保险金额最高赔付为11万2千元，其中死亡或伤残赔付最高为10万，医疗费用最高为1万，财产损失最高赔付为2千。同代征税费一样，车辆排量，使用性质不同，交强险的费用也是不一样的。

商业险部分是根据客户个体对于车辆保障的需求而自主进行选择的险种。商业车险主要承保的有两大类责任，

一类是财产方面的保障，例如在车辆保险中的车辆损失保险，划痕险，玻璃单独破碎险，自燃险，盗抢险等，都是以车辆为保险的标的物，在使用中发生了财产损失，合理的损失费用就有保险公司给予赔付。第二类是属于责任方面的保障，例如第三者责任保险，驾乘险等。这一类保障主要是针对由于标的物的使用形成的责任而造成的经济损失。

对于购买了车辆保险的人来说，代征税费和交强险都是不可自我调整的，只能按照国家的相关规定去履行。而对于投保人来说，整个车辆保险里最重要的调整区域就在商业保险上。对于商业保险一般建议，如果是新车或新手第一年上保险，应该把全部重要的险种都买上，这是非常重要的。

这些险种就包括第一个是财产类保险，例如车辆损失保险，玻璃破碎险，盗抢险，划痕险，水渍险和自燃险等。新车和新手建议买全是因为刚上手的车和人，因为对车辆不熟悉，发生事故的几率相对较高，而进过几年的熟悉后，就可以对财产类的的险种进行调整，降低保险的保障内容，从而达到降低保费的目的。多数投保人，在第二第三年投保时，就会调整划痕，水渍险等。

而对于责任类的保险，需要对第三者责任保险额度进行增加，因为仅仅依靠交强险对第三者责任来进行保障额度相对来说是比较低的。对于第三者责任保险，建议要做到50万到150万左右为合适的一个区间。同时，对于车身上的乘客和驾驶员来说，可以按照个人的需求去进行选配。一般建议不要低于5万的保障。熟悉车辆后，车上人员责任保险如果要超过5万，相对于个人的意外保险或单独的车辆责任险来说，车险里的驾乘保险会显得比较贵一点，建议选择一些基础的保额，例如2-5万，然后配搭合适的人身意外保险或单独针对车辆的驾乘责任保险进组合保障，对于个人来说，保费会降低但保障反而会高一些。

当然，对于商业保险来说，不计免赔一定要加上。不计免赔主要是对一些特定的免赔责任进行免责，让车险的整个费用报销会显得更加的充分。

了解了车辆保险的一些构成和险种所保障的内容范围，根据车型，驾龄不同，每一个投保的人都可以根据自己的需求和实际的状况，进行商业保险的增加或者减少的组合。在这种情况下就可以更有效降低用车成本。在发生风险事故以后也能可以通过保险及时的解决所面临的问题。

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